加入收藏 | 联系我们 
  客户服务  
  · 常见问题
  · 金融大学堂
  意见与建议  
  投诉与举报  
当前位置: 首页 >> 客户服务 >> 金融大学堂 >> 正文
保险常识
发表时间:2011-12-21 17:08:53  采编:gdnhh  点击热度:
保险常识

           投保重大疾病保险诀窍 累计保额20万合适

新的重大疾病保险规定于8月1日起开始实施了。目前,多家保险公司的旧版重大疾病保险产品已陆续停售,以重新设计的新险种取而代之。那么,面对纷繁的新版重疾险,准备投保或加保的市民应该如何选择呢?

  长期险经济且牢靠

    重疾险产品主要分为两种,一种是均衡保费型的长期险种,一种是自然保费型的短期险种。

    具体来看,投保均衡保费型重疾险,从28岁到85岁,保费年年都一样,这种重疾险通常是保险期间较长的储蓄型险种。而投保自然保费型的重疾险,年轻时的保费非常少,但随着年龄递增,保费也逐渐提高,一年一续保的短期消费型重疾险通常是此类产品。

    从目前的产品费率来看,由于过了40岁,短期消费型重疾险的保费提升速度非常快,因此,如果市民需要长期、持续地获得重大疾病保障,从保费的角度长远考虑,长期的储蓄型险种可能更经济。并且,由于短期险的保障期只有一年,有些没有保证续保的承诺,对于需要长期保障的市民来说,不如长期储蓄型险种牢靠。

    不过,在同等的保费预算下,购买短期消费型的重疾险可能获得更高的保障,对于经济预算有限或暂时只需要短期重大疾病保险的市民来说,购买短期消费型险种可能更实用。

    举例来看,两位30岁男性客户A和B,保费预算只有3500元,又非常需要重疾保险。A选择长期险种,就只能购买一份10万元保额、交费20年期的终身重疾险;B选择短期险种,则可把保额买到30万元或更高,一直可买到50岁。

  视年龄搭配购买

    对20岁到30岁的投保人而言,由于经济能力有限,而消费型短期险种的费率优势比较明显,保户可以选择“储蓄型+消费型”的重疾保障组合,其中60%-80%的保额可考虑消费型险种。

    而在35岁后,随着年龄的增长,消费型险种的费率优势逐渐缩小,此时可相应提高储蓄型险种的占比。到45岁之后,短期消费型险种所提供的保障占比可逐步降低到10%,甚至不再购买,转而由储蓄型长期险种来提供全部的重疾保障。

  5万元保额是底限

    根据最近的统计,重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,因此,通常建议购买重疾险,至少买上5万元保额打底,累计保额达到20万元左右比较合适。

    20万元左右是从需求的角度考虑,而从预算的角度考虑,一般来说家庭总收入的10%购买人寿保险比较合适,而其中一半左右购买重大疾病类保险是比较符合实际需要的。值得注意的是,每隔三五年应该根据家庭人员和经济状况的变化作一些适当的调整。

  缴费期限不宜太短

    对于长期的储蓄型重疾险来说,还有一个问题就是缴费期限的选择。一般来说,长期储蓄型重疾险缴费期选择非常灵活,从经济的角度综合考虑,缴费期不宜太短,通常都建议选择20年缴费期。

    具体来看,缴费期越短,总的保费支出会越少。但是,将缴费期适度拉长,好处可能更多。第一,拉长缴费期,年交保费比较少,每年的负担相对较低。第二,一旦短期出险,缴费期长更划算。例如,A和B两个同龄人同时购买了一款重疾险,保额10万元,A的缴费期为10年,年缴9000元,B的缴费期为30年,年缴3000元。两年后,A和B出险,均获得10万元理赔,但A已交的保费为18000元左右,而B交的保费只有6000元左右。

从一人寿险案例浅谈保险合同中“表见代理”的认定及归责

案例介绍: 
  王某于2003年7月以自己为投保人和被保险人在某人寿保险公司购买重大疾病险一份,保险金额为10万元人民币。2005年3月,王某因严重的肝硬化腹水住院治疗,在此期间向保险公司提出重大疾病保险的理赔申请。
  保险公司经调查发现王某在投保前一年内就曾经因肝病住院治疗过,但是在人寿投保书的健康告知部分中就过去是否曾患有肝病部分答“否”。保险公司认为:在人寿保险投保书上的投保须知部分印着“所有与本保险条款以及投保书书面内容不一致的业务员解释均无效”的明确提示;在投保书的投保须知、投保人签字声明栏部分以及保险条款中均有关于投保人、被保险人如果不如实告知投保书上列明的书面询问事项将可能依法丧失保险赔付请求权的清楚表述,显然王某的行为系故意隐瞒及未履行如实告知义务,因此作出了拒赔通知。但是,王某提出证据表明他投保时未如实告知是因为受到保险业务员的误导,坚持要求赔付。双方经协商不成,最终王某向法院提起了诉讼。
  本案分析:
  本案的焦点问题涉及到保险合同中“表见代理”的认定和归责。根据保险法第128条第2款规定,保险代理人为保险人代为办理保险业务,有超越代理权限行为,投保人有理由相信其有代理权,并已订立保险合同的,保险人应当承担保险责任;但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。这里的“有理由”一般是指善意并且无过失,这也是合同法第49条关于“表见代理”规定的本意和初衷,否则将混淆“越权代理”与“表见代理”的认定,而按照合同法第48条的规定,“越权代理”行为未经被代理人追认,对被代理人不发生效力,由行为人承担责任。
  在本案中,由于保险公司已经在投保须知部分以书面方式提示投保人和被保险人不要信任保险业务员的与书面合同内容不一致的解释,而被保险人仍然以保险业务员的误导为由逃避“如实告知”的法定义务,不属于善意且无过失。这里存在两种可能:要么,王某顺水推舟,故意借机不如实履行告知义务;要么,他存在重大过失,片面相信保险代理人的口头误导。如果是前一情况,保险公司应当拒赔并无须返还保险费;如果是后一情况,保险公司可以拒赔但应酌情返还保险费。

妙用“现金价值”

或许您既不愿劳烦亲朋好友,又难以按季缴等方式缴费,想自力更生,进行自我保费救赎。

  不妨考虑向保险公司以“现金价值”抵押贷款,缴付保费。所谓现金价值抵押贷款,就是保险公司从您保单中的“现金价值”取出您所缴的保费额,在约定的期限内,您再将“所缴的保费额”还入“现金价值”中。

  毕竟现金价值的使用权在缴费期间是属于保险公司的,并由保险公司保值增值,只有在保单期满后,您才能自主经营这笔“现金价值”,即保险公司将现金价值的使用权交还给您。

  所以您不如通过“现金价值抵押贷款”,提前支配这笔“闲置”的现金价值,以规避自身缴费风险。

        “现金价值抵押贷款”小提示

  要用“现金价值抵押贷款”,前提是您的保险帐户中得存在现金价值,通常这需要投保两年以上。

  其次,一般保险公司只能以现金价值的80%给予贷款,这时您若要以现金价值抵押贷款,用于缴付保费,就必须向保险公司查询你帐户中现金价值有多少是否足够您支付足额保费。

  最后,如果您以现金价值抵押贷款,那么你就必须支付同期银行贷款利率利息。一般保险公司会给予您半年的贷款期限,那你就必须承担半年银行贷款利率利息,这是投保人必须关注的。

 

全方位理财

      何谓理财:即处理钱财

  开源:运用各种方式去赚更多的钱

  节流:每分钱都花在刀刃上

  理财目的

  妥善运用处理钱财

  丰富生活内容

  提升生活品质
  
  追求幸福快乐人生

  理财时代的到来

  全民化理财

  理财工具多样化

  理财知识多样化

  理财资讯国际化

  全方位理财的目的

  为客户提供专业服务

  寿险经营四个转变

  个人——团体

  专职——专业

  储蓄——保障

  生前——财产转移

  理财的内容

  生前财富的积累

  死后财产的转移

  理财三问题

  现处于什么位置?

  想达到什么位置?
  
  如何达到?

  人生不同阶段的经济对策

  40岁前:

  子女出生、教育

  对方工作收入减少

  住房

  金融资产较少

  关键点:

  配偶死亡对家庭影响最大

  选择保费便宜、保障高的定期保险

  40岁后:

  晚年生活资金筹集

  继承对策的纳税资金

  遗产分割资金

  配偶生活资金

  医疗费用

  关键点:

  退休生活及继承对策

  含节税功能的终身险、大病保险、养老险

  家庭经济风险

  1、财产

  2、人的风险

  家庭正常准备金=遗属生活费+住房费用+医疗费用

  遗属生活费=配偶后半生的生活费

  子女独立前生活费

  子女教育、婚嫁费用

  紧急预备费

  配偶后半生生活费=日常生活费*平均剩余年数

  子女独立前生活费=日常生活费*子女独立前年数

  子女教育、婚嫁费用=生活方式不同费用不同

  紧急预备费=日常生活费*0.1*平均剩余年数

  住房费用=生活水准确定(现平均1550元/平米)

  医疗费用=大病考虑

  不同人生阶段的不同理财 方式、重点(见附表)

  财产转移三方式

  生前赠予

  继承

  保险转移

  赠予节税规划

  年头赠予效果加倍

  妥善运用嫁妆聘金

  夫妻赠予再赠子女

  送房不如送现金

  一次送大笔,不如多次送小笔

  赠予多人可享受免税额

  保险生前给付

  继承知多少

  1、子女

  2、父母

  3、兄弟姐妹

  继承顺位

  第一顺位:配偶、子女、父母

  第二顺位:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

  如何继承

  被继承人子女先于被继承人死亡,由其子女晚辈直系血亲代位继承,只能继承父亲或母亲的遗产份额

  如何继承

  同一顺应继承人继承份额,一般均等
 
  夫妻分割财产时,先将共同部分分50%配偶,其余的为被继承人的遗产

  遗产分割时,应保留胎儿的继承份额,胎儿出生时是死体的,保留的份额按照法定继承办理。

  人寿保险与遗产继承对策

  纳税资金的准备

  顺利进行遗产分割

  减税效果好
   
  保险费的赠予
 
  有关人寿保险合同权利的好处
 
  死亡赔偿的收取人(爱人?子女?)
   
  夫妇养老金的税务处理

  理财的功能

  增加收入

  减少不必要的开支

  提升生活水准

  对抗通货膨胀

  少交税金

  应对天灾人祸

  实现个人的理想

  储备优厚的退休生活

打印 | 关闭
 

 

Copyright©2011            安徽广德农村商业银行 All Rights Reserved            版权所有
金融服务热线:0563-6040074            0563-6022176   网站备案:皖ICP备12000342