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对收单业务“T+0”模式的几点思考
发表时间:2018-07-23 16:56:18  采编:刘烨  点击热度:

“T+0”到账无疑是诸多支付机构推广收单业务时对客户群体极具吸引力的一项优点,然而凡事皆有利弊,如何利用这一利器推动业务发展,同时规避相应风险,降低相关成本,成为现阶段必须考虑的问题。现就以上几点浅谈一下本人思考。

一、“T+0”资金从何而来

收单交易的流程首先是收单终端(POS机终端或APP)发送交易请求至发卡行,发卡行授权后,账户扣款并反馈给收单终端交易结果,发卡行扣除手续费后将资金清算至银联或网联,银联或网联扣除手续费后将剩余资金清算给收单方,收单方在日终批处理时将手续费记到收入账户,最后第二天将已扣除手续费的交易资金划至商户结算账户。按照清算流程,为保障双方交易的公平和安全(这段时间允许持卡人与商户间有争议或撤退交易),收单交易的结算周期一般约定的时间为第二个工作日结算,所以是“T+1”到账。在消费者与商户交易达成但资金尚未到账的情况下,该资金属于客户备付金。央行发布有支付机构客户备付金存管暂行办法以约束各支付机构,这钱是商户的钱,利息可以给支付公司,但必须要按照规定进行存管,不得以任何方式挪用。所以严格说来,收单交易都是“T+1”到账,没有第二种到账方式,那么“T+0”是从何而来的呢?都是收单方进行预付垫资的。对于广大商户从到账速度上来说“T+0”当然是好事,但是对收单银行来说,却会产生许多必须考虑的问题。

二、“T+0”的风险和成本

开通“T+0”带来的风险和成本主要有以下几点:

(一)伪卡盗刷风险

近年来,各地银行卡盗刷案件频发,在金融IC卡尚未全面取代磁条卡以前,不法分子最喜欢用“T+0”机器来刷“黑卡”。一旦伪卡被盗刷,真实持卡人发起调单或拒付,就可能会给收单行带来资金和声誉损失。现在随着银联和各支付公司内部黑卡数据库的完善,银联内部风控对交易监控的完善,如果是“T+1”机器,第二天才能到账,银联发现异常交易会第一时间通知收单机构延时结算资金,成功率就会低很多,而“T+0”结算则大大增加了拦截伪卡盗刷的难度。

(二)监管风险

2016年末,人行发布的261号文件就规定,银行和支付机构为特约商户提供T+0资金结算服务的,应当对特约商户加强交易监测和风险管理,对入网不满90日和入网后连续正常交易不满30日的,不得提供“T+0”资金结算服务。2018年,人行大大加强了对收单资金的监管力度,全国范围内大批商业银行、支付公司因“T+0”违规办理被处罚甚至被吊销支付牌照。

(三)垫资成本

既然“T+0”的资金都是由收单行进行垫资的,这就不免会产生垫资成本,部分银行做收单业务的最大收益就是吸收的交易资金带来的收益,全面开通“T+0”后,这部分收益将会被大量垫资所冲淡。尤其是一些资金周转特别快的商户,在“T+0”到账后,如果立即将资金转出进行周转或进货,则会让收单行不仅没有吸收存款,反而还被套取了垫付的资金,可谓“得不偿失”。

4.短信成本

在“T+1”模式下,商户的资金为按日汇总到账,系统每天向商户发送一条手机短信即可。而实行“T+0”模式后,因为实时到账的缘故,每一笔交易都将触发短信发送,假设一家超市每天发生200笔交易,按照短信服务价0.05元/条计算,则将每天产生10元的短信费用,一年将近3650元!这也是不得不考虑的问题之一。

5.其它

另外,收单业务资金量受节假日、消费高峰期、商户活动影响较大,开通“T+0”后,高峰期突增的垫付资金量对收单行资金头寸的管理也会或多或少带来影响,产生一定的流动性风险。同时,大量收单资金的按笔入账,也会对商户对账带来很大影响。

三、如何对待“T+0”

以上的各种风险和成本,使我们必须谨慎对待“T+0”。以下是几点思考和建议。

(一)分渠道开展“T+0”推广

首先,在讨论怎样推广“T+0”之前就要明确,为什么要推广“T+0”?从以往收单业务的经验来看,一个经营较好、资金链正常的商户对结算资金是否是实时到账其实是并不太敏感的,只有资金捉襟见肘或者经常进行信用卡套现的商户甚至不法分子才会对“T+0”望眼欲穿,另外也不排除因商户之间相互“攀比”而要求开通的情况,对于商户而言,能即时到账干嘛非要第二天到账呢?可以预见,“T+0”模式一旦被铺开,在商户的口口相传下,大量商户主动要求开通“T+0”是迟早的事(类似于现在大量传统POS商户要求更换为智能POS),所以在一开始就得定好基调。从现阶段收单市场发展情况来看,扫码支付业务目前面临的市场竞争较大,风险和成本较POS业务相对低一些,铺开“T+0”可以大大增强产品竞争力,有利于进一步开拓市场,但也要注意规避那些日交易笔数过大的商户。而POS业务作为耕耘最久也是市场竞争力最大的收单产品,受机具成本限制,小型支付公司一般投入不多,推广力度不大,并且POS业务的监管也最严,伪卡盗刷风险最大,单户垫资金额也较多,对于POS业务,限制“T+0”的推广更为稳妥,除非是需要争取的大客户。

(二)严格“T+0”商户准入条件

在制度层面严格规定T+0商户的准入条件,审慎提供“T+0”资金结算服务。一是入网时间准入限制,商户必须入网满90日且入网后连续正常交易满30日,这也是人行硬性规定;二是行业准入限制,对相关行业类别商户进行禁入限制,例如房产汽车二手车类(垫资成本高)、寄卖行金店类(“过桥”嫌疑较大)、宾馆和汽车租赁行业(预授权类业务为T+0禁入)、大型商超类商户(交易笔数大短信成本过高)等;三是违规准入限制,审查商户是否有频繁被调单、套现、移机等违规记;四是交易笔数准入限制,审查商户前几个月的交易流水,对交易笔数大、单笔金额小的商户实行禁入。

(三)“低调”进行“T+0”推广

根据银发281号《关于规范支付创新业务通知》文件指出:在业务推广及广告内容中不得使用或者变相使用“零扣率”、“T+0”、“即时到账”等涉嫌不正当竞争、误导消费者或者违法违规行为的文字。这要求我们在宣传时应严格按照此通知要求,“低调”宣传,“低调”推广。

(四)加强“T+0”商户培训与管理

一是详细制定收单网点“T+0”商户开通的流程,要求收单机构与商户签订补充协议和提交变更申请以覆盖风险。二是加强对“T+0”商户的操作培训。开通“T+0”后,相关交易操作也发生了变化,因即时到账无法进行交易撤销,商户也需要留存更多持卡人信息以备交易纠纷时商户与客户进行线下协商。三是加强对“T+0”商户的日常管理,可考虑增加对T+0商户的巡检频次,关注商户交易流水,监控交易资金流向。对风险较大和低收益商户进行退出等。

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