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是谁动了担保贷款的保险?
发表时间:2017-11-22 08:20:32  采编:葛魁  点击热度:

金融机构发放贷款,为了避免风险发生,保证自己的权益,会尽可能的让借款人提供保证人或者抵押物,来减少风险发生时的损失。然而,从各金融机构不良贷款构成的类别来看,风险也恰恰集中担保类型的贷款上,以广德农商行不良贷款11月底的数据来看,表内不良贷款余额1.4亿元(含利息逾期90天以上未显示部分),其中抵押贷款1.1亿元,占不良总额的77.76%,保证贷款0.26亿元,占不良总额的18.30%,信用贷款0.056亿元,不良总额的3.95%。

从上数据中可见看出,在广德农商银行的不良贷款中,抵押或保证贷款占据了95%。在发放此类贷款时,金融机构往往将风险全部寄托在保证人和抵押物上,认为一旦违约发生,会有担保公司和抵押物承接风险,所以在金融机构看来担保类贷款是最为可靠的贷款。但事实是这些看上去安全的贷款,却成为银行不良资产形成的主要原因。担保类贷款呈现高违约率的态势,担保公司高杠杆,抵押物难处置,“逃废债”成示范效益,风险一旦产生,金融机构损失严重。担保类贷款不再保险,那么,是谁动了担保贷款的保险?

究其原因,主要有以下几点原因:

(一)贷款三查的不到位:信贷管理上一直在强调“三查”,但实际工作中贷前调查不细致、贷中审查不到位、贷后检查不及时而使其最终流于形式。在商业银行的内部审计中,仅从贷款资料中就能发现许多问题:客户评级与实际不符,贷款调查不全面、调查报告存在明显瑕疵,信贷合同填写不规范,贷后检查流于形式缺乏有效性等等,都是“三查”不到位产生的问题。

(二)抵押物评估的不合理。抵押物评估是确定贷款额度的重要依据,在评估时信贷人员往往以贷款金额反推抵押评估价值,未能充分考量客户的实际还款能力。例如最常见的房产抵押,目前大部分商业银行对房产的评估是客户经理,参照标准是总行统一制定的《房产抵押价值认定参照表》,在实际操作中客户经理对抵押物的评估往往是偏于参照表上的最高值,抵押率也是满打满算,没有考虑当前房产有价无市、高空置率可能会导致抵押物价值缩水的风险,没有考虑抵押物变现时的费用和手续难度,因此抵押物的评估价值往往虚高。

(三)“担保陷阱”让信贷人员放宽了心。抵押物或担保公司的存在,使得信贷人员认为风险可控,忽视或者放松了对借款人的第一还款来源的关注。当借款人经营出现困难不能及时发现予以重视,未能采取有效的补充措施,较少或挽回损失,反而因为放任不管,任由借款人转移资产、变卖抵押物。

(四)企业本身的先天不足,抗风险能力弱。在广德农商银行的数据中,抵押类不良贷款企业类不良占66.9%,占比相当大,而且企业类贷款的抵押物变现难度大、变现价值小。部分企业规模小,技术含量低,有的甚至从建厂开始就是靠借贷维持,用作抵押的机器设备或厂房的本身存在的功能性贬值,随着时间的推移会越来越大。此类不良贷款收回的可能性就更小。

面对不良贷款压力,广德农商银行全行上下通力合作,共度时艰。

不良化解之思考,对于不良贷款的清收,我们要有走遍千山万水,历经千辛万苦,讲尽千言万语,想尽千方百计的“四千”精神,坚定信念,永不言弃。

(一)组织专人对30万以上大额不良贷款,进行重新排查,出具排查报告,对不良形成原因、借款人现状、还款意向、已采取措施等作出具体说明。换人排查对借款人实际情况的反应更为真实,风险揭示更为完全。根据排查情况进行分类统计,好比贷款形态的五级分类,从收回可能性与紧迫性的角度去对不良贷款重新分类,并负责跟踪贷款的收回进度,定期汇报。

(二)充分发挥资产保全部专职功能。一是提升资产保全专职清收人员的技能技巧,提高清收效率;二是加强基层网点与资产保全部门的合作力度,不因任务分配而影响清收效率;三是领导牵头,抓“大案”、“要案”;四是树典型,与执行部门合作,执行一起、震慑一方。

(三)个人抵押贷款,降压空间较大。不良贷款中,个人类抵押贷款相对公司类贷款而言,不管是其清收的方式,还是途径都是比较灵活的。在对此类贷款清收时,首先贷户的有“能力”还款是清收成功的基础和关键;其次找到贷户的“软肋”清收才能有的放矢;再次用咬定青山不放松的决心,浇灭借款人的侥幸老赖之火。

不良贷款已经形成,相对于问责,清收应该更为重要;不良贷款已经形成,逃避隐藏不是办法,直面现实分析问题,找出方法才是良药。不良贷款已经形成,痛定思痛亡羊补牢,才是未来。

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