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认识银行基础指标
发表时间:2017-08-10 15:41:34  采编:胡春梅  点击热度:

“了解你的客户”是反洗钱工作的第一步,那么了解银行指标就是夯实银行基础的第一步,如何打造坚实基础,正确理解银行基础指标。我们需要循序渐进,一步步积累,从简单开始。

今天一起来分享最基础的银行指标。

存款准备金

存款准备金,是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款,中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率(deposit-reservation)。存款准备金的比例通常是由中央银行决定的,被称为存款准备金率。存款准备金通常分为法定存款准备金和超额存款准备金,其中法定存款准备金是按央行的比例存放,超额存款准备金是金融机构除法定存款准备金以外在央行任意比例存放的资金。

存款准备金已成为中央银行货币政策的重要工具,是传统的三大货币政策工具之一。

存款准备金利率考核。对县域法人存款准备金考核主要反映两个方面:第一是法人存款准备金率的调整,最近一次法定存款准备金率调整是在201631,中小金融机构执行15%的准备金率;二是对符合政策的县域法人机构的准备金优惠政策考核,第一是符合涉农贷款占比,优惠3个百分点;第二是符合人民银行县域法人金融机构年度考核,优惠1个百分;我行符合涉农贷款占比,不符合县域法人金融机构年度考核(主要是新增贷款发放未达标),现执行12%存款准备金率。

存款准备金考核现在实行的是双平均法。 2016 7 15 日起,中国人民银行决定,对存款准备金的交存基数进行平均考核,将金融机构存款准备金交存基数由每旬末一般存款余额的时点数调整为旬内一般存款余额的算术平均值。这是人民银行继 2015 9 15 日将金融机构存款准备金考核由每日达标改为维持期内日均达标后,对存款准备金平均法考核的进一步完善。法定存款准备金率是存款准备金与存款的比率,去年 9月份的改革实际上是将计算法定存款准备金率的分子由时点数调整为平均数,此次改革则将分母的计算也由时点数调整为平均数,由此实现了准备金计算和考核上的“双平均”。按目前我行的实际执行法定存款准备金是12%,就意味着每吸收1000万元存款,要向央行缴存12万元的存款准备金,用于发放贷款办理资金业务的资金为988万元。倘若将存款准备金率提高到20%,那么农商行的可贷用资金将减少到980万元。在存款准备金制度下,金融机构不能将其吸收的存款全部用于发放贷款,必须保留一定的资金即存款准备金,以备客户提款的需要,因此存款准备金制度有利于保证金融机构对客户的正常支付。

存款准备金时点注意,中国人民银行每年331日前公布上一年度的县域法人金融机构考核结果,每年41日部分法人金融机构可能需要调整存款准备金率,如果上调的话,需要法人行社筹措资金,满足法定存款准备金的额度。

法定存款准备金的成本

法定存款准备金是需要付出一定的成本(法定存款准备金利率1.62%)。以我行一年期存款利率2.1%成本获得存款,且12%存款准备金率,那么我们计算的内部资金转移价格至少为2.192%2.1%/1-12%-12%*1.62% ;当然这个定价是剔除人员、场所和宣传等其他因素的。

存款准备金相关处罚

当旬第五日至下旬第四日,金融机构准备金日终余额算术平均值未达到法定存款准备金要求,或每日营业终了时金融机构实际准备金率低于法定存款准备金率超过一个百分点的,人民银行按规定进行处罚,处罚十万元以上三十万元以下罚款。

对于及时主动纠正行为的金融机构,依法从轻或减轻处罚,对其缴存存款准备金不足部分按日万分之六的比例处以罚款。

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