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广德农村商业银行农村信用体系建设实践
发表时间:2017-08-10 10:09:30  采编:蔡新双  点击热度:

加快农村信用体系建设是全面落实科学发展观、构建社会主义和谐社会的重要基础,对增强社会成员诚信意识,营造优良信用环境,促进社会发展与文明进步具有重要意义。近年来,广德农商银行作为支农主力军和支持县域经济的桥头堡,在农村信用体系建设过程中紧密结合人民银行信用工程及县委县政府“美好乡村”建设工作,在各级政府和人民银行等多方领导的关心和共同努力下,农村信用体系建设初具成效。

认真谋划,创建机制应运而生

长期以来,广德农商银行作为扎根农村、服务“三农”的县域法人金融机构,始终把加快农村经济和县域经济发展作为全行的改革重任和政治使命。在农村金融发展过程中,如何逐步改变农村信用观念,荡涤长久以来的失信之风是一件关乎“三农”、关乎民生、关乎社会发展的大事。2009年我行在收到人行转发的《中国人民银行关于推进农村信用体系建设工作的指导意见》(银发〔2009〕129号)后,立即组织学习贯彻,并将相关思路和工作计划向人行进行了汇报和深入沟通,得到了市县两级人行的大力支持和精心指导。2011年在人民银行宣城中支的组织领导下,我行到浙江省丽水市学习取经,了解和学习当地农村信用体系建设经验和创建成效。结合广德县实际,我行于2012年制定了《广德农村合作银行“信用户”“信用村”“信用乡”评定管理办法》并提交当地人民银行备案,随即下发全行各机构,要求各机构立即组织学习文件精神,并在全县各乡镇推广实施。

在创建工作中,广德农商银行始终把优化农村信用环境,加大支农力度作为工作的出发点和落脚点,着力探索构建农村信用体系建设工作长效机制。对“信用村”村民创新性地率先提出了信贷倾斜、利率优惠等信贷惠农政策,承诺在贷款投放过程中优先保障“信用村”信贷需求,确保“信用村”贷款增幅高于全行贷款增幅,并对村民贷款实行利率平均下浮10%的优惠政策。村民从优惠利率和方便快捷的信贷服务中偿到了甜头,农村信用环境得到明显好转,支农力度进一步加强。

齐抓共建,诚信之种遍地开花

在“信用村”创建过程中,广德农商银行坚持“政府主导、人行牵头、各方参与、服务社会”的创建原则,多方协调,寻求联动。在创建前期,我行认真听取了基层网点负责人和村支两委的意见和建议,并在当地人行的指导下,采取由网点自行申报,总行审核评估,人行审定批复的评定模式,确保“信用村”的创建质量。创建过程中,要求各拟创建网点加大宣传力度,营造良好的诚信氛围,并及时向村委及总行做好工作汇报,总行及时向当地人行汇报工作进度,寻求工作建议,不断在创建工作中转变工作思路,创新工作方法,力求以“信用村”创建为契机,改善农村信用面貌,优化农村信用环境。在我行“信用村”创建工作摸索开展过程中,得到了市县两级人民银行的高度赞赏和大力支持,人民银行宣城中支曾多次莅临我行指导工作,并提出了指导性建议。在各级政府的领导下以及全行的共同努力下,2013年,广德县首个“信用村”在卢村乡九龙村成功挂牌,同时“政府主导、人行牵头,村委支持,支行推行,农户响应”的良好创建格局基本形成。

在前期创建经验的基础上,广德农商银行认真总结,不断完善,制定了“信用村”年度工作计划,确立了由点到面,稳步推进的创建工作思路,创建模式逐渐成熟,创建步伐不断加快。2016年人民银行宣城中支下发了《宣城市“信用创建村”、“信用村”、“信用示范村”创建工作指引》,根据文件精神,广德农商银行认真学习贯彻,迅速调整工作思路,全面推进落实,以推进实现“信用创建村”、“信用村”、“信用示范村”全覆盖的“三级联创”为工作目标,进一步普及深化农村信用体系建设工作。并在2016年度,成功创建“信用村”12个,全行累计创建“信用村”达25个,同时“信用创建村”推进工作全面铺开。尤其是2016年10月19日,广德县东亭乡“信用乡”成功揭牌,广德县首个“信用乡”孕育而生,标志着广德农商银行信用创建工作再攀新高,诚信创建这株幼苗已在全县范围内开枝散叶,诚信之种遍地开花。

提升意识,守信村貌蔚然成风

开展农村信用体系建设工作以来,各“信用村”村风村貌改善明显。家庭和睦、邻里交好、村容整洁成为了各“信用村”的显著标志和文化亮点。为持续推进农村信用体系建设,发挥“信用村”典型示范作用,达到以点带面,全面提升的创建目的,广德农商银行注重与“信用村”的持续交流与沟通,借助各村法治文化建设为契机,将“诚信”文化融入其中,在村委及文化广场等集中区开展诚信守法政策宣传活动,将诚信宣传入眼、入耳、入心,在潜移默化中提升村民守信意识。

随着“信用村”村民信用意识的不断增强,各村贷款质量明显提升,贷款违约率明显下降。部分村民为维护“信用村”的荣誉,主动联系银行归还欠款。杨滩乡“信用村”陈侯村更是重信如金,充分发挥“信用户”典型作用,形成帮扶团队,主动出资帮助资金周转困难的村民归还贷款,降低贷款违约率,维护“信用村”荣誉,同时村民关系更加和谐,村风村貌进一步向好,诚实守信蔚然成风。截至2017年一季度末,已创建的25个“信用村”新增不良贷款率仅为0.18%,较创建前低1.43个百分点。

惠民建档,贷款难题破土融冰

长期以来,农村地区经济基础薄弱和农业生产面临着自然、市场的双重风险,农民贷款难的局面犹如肌瘤沉疴一般制约着广大农区经济的发展,也造成了各大银行不愿涉足农村市场或重抵押担保而农民普遍缺乏有效担保物的放贷矛盾。在此情形下,广德农商银行以普惠金融的高度责任意识,敢为人先,打破常规,追本溯源,不断创新途径,在人民银行的指导下于同行业间率先开展农户经济信息档案建档工作,并于2014年初制定了《广德农村商业银行农户经济信息档案及评级授信管理暂行办法》,开始了全面建档工作。通过走村串户,广泛收集农户各类经济信息,并在与广大农户的沟通交流中宣传诚信教育,增强村民对农村信用体系创建的认识,从提升农户的诚信意识这一根本点逐步改善农村金融生态环境,从根本上解决农村融资难题,让广大农民“贷款难”和银行“放贷难”的症结破土融冰、彻底瓦解。

为确保农户经济信息档案建设取得实效,逐步实现不断丰富、实时更新、全员共享的建设目标,广德农商银行专门建立了农户经济信息档案电子服务平台。该平台以全行客户经理为责任编辑,负债管辖农户经济信息档案的信息收集、加工、上传,以及后期编辑维护等工作,并由网点会计负债档案信息的审核,对于符合要求的档案进行审核上报。全行所有信贷人员均可登陆平台查询全辖农户经济信息档案。同时,平台提供了按照客户姓名、身份证号码、地址等多种查询方式,并具备档案下载功能。为确保平台信息的完整性、有效性,总行安排信贷管理部负责平台信息的监督、审核和统计工作,并定期对各网点档案建设上传情况予以公示通报,奖励先进、激励后进,确保全行建档工作稳步有效推进。

广德农商银行以“重实用,重质量,以点代面,全面辐射”为建档原则,通过广泛建立农户经济信息档案,锻造破解农村融资坚冰的尖刀利刃,并配合我行特色信贷产品“易贷卡”的推广,对已建档农户根据经济信息状况和诚信状况进行精准分群、集中营销、批量授信,从而实现“随到随办”、柜面办贷的预定目标。截至目前,全行共建立农户经济信息档案2.4万户,实现易贷卡授信1.2万户,授信金额达21亿元,较建档前增加近14亿元,受益农户较建档前翻了3倍。农户经济信息档案的建立,使得农民办贷更加便捷,农村金融服务得到了进一步提升,削弱了民间非法融资行为,有效维护了农村金融秩序和社会的和谐稳定。

政策助力,诚信硕果落地生根

农村信用体系的建设是一个必须长期坚持的系统工程,不能一蹴而就,草草收场;不能创建过后便置之不理、不管不问;更不能虎头蛇尾,后程乏力。为确保将“信用村”的信贷惠农政策真正落到实处,发挥实效,让村民真正得到实惠,广德农商银行注重政策的跟进与落实,对“信用村”的信贷投放实行全面政策倾斜,同时加大对“信用村”信贷工作的考核和监督,力保信贷政策全面落实不打折,优惠政策如期而至不失约。

对村民而言,贷款额度增加了,贷款利率下降了,贷款手续更加方便了,“信用村”创建的实惠立竿见影,村民到银行贷款的意愿进一步增强。截至2017年一季度末,全行农户贷款约33亿元,占全部贷款比例为56%,受益农户达2.2万人;其中已授牌的25个“信用村”贷款余额达3.2亿元,较创建前增长8127万元,增幅达34.7%,贷款户数为3181户,较创建前增加了355户,贷款余额及户数增幅均高于全行贷款平均增幅。“信用村”的创建有效地满足了村民合理的贷款需求,困扰已久的农户生产与资金短缺的矛盾得以解决。同时,信用贷款平均利率较同档次下降10%,每年可为广大农户节约融资成本近200万元,“信用村”的创建硕果落地生根。

巡回宣讲,金融普惠“百村万户”

广德农商银行充分发挥点多面广、扎根农村的自然优势,在推进农村信用系统建设过程中,注重加强诚信宣传力度,引导社会公众准确认识征信,在全社会营造“学征信、懂征信、用征信”的浓厚氛围。一方面,充分利用客户到网点办理业务的时间,专门组织人员在服务大厅设置咨询服务台,通过摆放征信宣传册、张贴征信宣传海报、LED显示屏播放征信宣传口号等方式,向广大客户讲解相关征信知识,解答征信疑问,提高信用意识。另一方面,结合人民银行开展“征信宣传月”、“金融知识普及月”等活动之机,各网点安排人员走访辖区商户、企业,与各经营户进行亲切交谈,以信用服务为切入点,讲解农村信用体系建设的重要性,增强企业的守信意识,提高广大居民及各企业牢固树立诚信为本的经营理念,依法合规地开展农业生产和经营活动,提高广大居民对信用体系建设的认识。

同时,为践行普惠金融,提升广大群众对我行信贷产品和金融服务的认知度,提高广大居民的诚信意识,2016年初,广德农商银行大胆提出了开展“百村万户”巡回宣讲活动,并明确提出要实现全县137个行政村(社区)全覆盖的宣讲目标。截至2016年末,共完成巡回宣讲150次,全面覆盖全县137个行政村(社区),参与群众人数达1.6万人次,宣传效果显著,社会反响热烈。通过深入宣传,进一步提高了人们的信用意识,培育信用文化,为信用体系建设营造了良好的道德基础和舆论氛围。

党的十八大以来,以习近平同志为核心的党中央高度重视全面依法治国,把社会信用体系建设摆在治国理政的重要位置。广德农商银行在农村信用体系建设过程中,认真贯彻落实党的十八大、十八届三中全会和“十二五”规划纲要精神,以推进诚信文化建设、建立守信激励和失信惩戒机制为重点,以推进“信用村”创建为手段,取得了一定的成绩。2017年,广德农商银行将继续在人民银行的领导和指引下,进一步加强“信用村”创建工作,实现全辖“信用创建村”、“信用村”、“信用示范村”全覆盖的建设目标,为提高我行金融服务水平、促进县域经济和城乡协调发展、改善社会金融生态环境作出应有的贡献。

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