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经济信息传递2014-1
发表时间:2014-02-07 09:56:36  采编:gdnhh  点击热度:

银监会召开2014年

全国银行业监管工作会议

 

1月6日,银监会召开2014年全国银行业监管工作电视电话会议。银监会党委书记、主席尚福林出席会议并讲话,银监会党委委员、副主席周慕冰主持会议。

会议指出,2013年银行业深入开展党的群众路线教育实践活动,一手抓促进发展,一手抓防范风险,各项工作取得明显成效。银行业信贷保持合理增长,截至目前小微企业和“三农”贷款实现“两个不低于”;风险保持较低水平,银行信贷资产质量基本稳定;经营效益保持平稳,监管制度体系进一步完善,为民服务理念得到加强。银行业总体运行平稳,实现了稳中有进,稳中有为,稳中有效。

会议强调,2014年银行业工作总的指导思想是:全面贯彻落实党的十八大、十八届二中、三中全会和中央经济工作会议精神,坚持稳中求进的总基调,着力深化改革开放,着力改进金融服务,着力防范金融风险,切实提高银行业运行效率和服务实体经济能力。

会议明确了2014年银行业监管工作重点:

——深入推进银行业改革开放。一是深化银行业治理体系改革。改进绩效考评,引导树立正确政绩观和发展观,完善公司治理体系;推进子公司制、事业部制、专营部门制、分支机构制改革,完善业务治理体系。二是推动业务产品创新。扩大金融服务的覆盖面、公平性和可获得性。三是扩大银行业对内对外开放。四是推动政策性银行改革。五是大力推动监管改革。把权力交给市场主体。改革完善分类分级管理,实行有限牌照制度。完善监管规制,重点推动资本管理和流动性风险管理办法落地实施。

——切实防范和化解金融风险隐患。一是缓释平台贷款风险,坚持“总量控制、分类管理、区别对待、逐步化解”,审慎稳妥地缓释平台贷款风险。二是严控房地产贷款风险,高度关注重点企业,继续强化“名单制”管理,防范个别企业资金链断裂可能产生的风险传染。三是防化产能过剩风险,通过产能整合重组、技术改造,促进生产资源有效利用,盘活沉淀在过剩产能上的信贷资产,减少风险总量。四是防范四种业务风险,对于理财业务,建立单独的机构组织体系和业务管理体系,不购买本行贷款,不开展资金池业务,资金来源与运用一一对应;对于信托业务,要回归信托主业,运用净资本管理约束信贷类业务,不开展非标资金池业务,及时披露产品信息;对于小额贷款公司,会同有关部门制定全国统一的监管制度和经营管理规则,落实监管责任;对于融资性担保公司,明确界定担保责任余额与净资产比例上限,防止违规放大杠杆倍数,建立风险“防火墙”。五是紧盯流动性风险,提高资金来源稳定性,加强同业、理财和投资业务管理,合理控制资产负债期限错配程度。六是谨防信息科技风险,建设自主、安全、可控的信息科技系统。七是盯防市场风险和操作风险,严格实施信贷违规问责和案件问责。

——努力提升金融服务水平。通过盘活信贷存量,用好资金增量,改善服务质量,最大限度地提高贷款使用效率,降低社会融资成本。一是服务产业结构调整。按照绿色信贷原则,将增量贷款、盘活的存量贷款、资产证券化腾出的贷款和理财、信托、租赁等直接融资工具筹集的资金,优先用于符合国家产业政策和结构调整升级的行业和项目。二是服务“三农”发展,加快微贷技术在农村地区的推广应用,探索发展农业产业链融资,加强银保合作和抵押担保创新。三是服务小微企业,继续深化机制建设,创新金融产品,加大信贷倾斜。四是服务人民生活,综合运用金融功能支持人民生活改善和消费升级,以消费扩内需、促生产、强服务,发挥消费基础作用。五是服务金融消费者和投资者,重点是规范开发风险可控、投资者乐于接受的贵金属、债权收益和理财、信托等产品,充分揭示产品风险,准确划分投资人群,坚持把合适的产品卖给适合的对象,在强调买者自负的前提下,切实承担售卖责任。同时,加强公众教育,强化社会责任,切实保护金融消费者的合法权益。

——加强党的领导和队伍建设。以开展党的群众路线教育实践活动为契机,落实好中央对金融工作的各项要求,不断提升为民监管、为民服务的能力。深入学习贯彻习近平总书记系列重要讲话精神,持续推进党的群众路线教育实践活动,加强领导班子和干部队伍建设。

 

【政策解读】之一 银行理财再遭棒喝

2013年年底的钱荒令银行不安,但对投资者来讲却是盛宴时节。普益财富统计数据显示,在12月份最后的两周,商业银行共发行了1361款产品。根据产品结构以及投资标的的不同,预期收益率在5.58%-7.61%之间浮动。大多数理财产品期限在1-3个月之间。
  存款端尚未完全利率市场化之前,商业银行理财产品已然充当了利率市场化的重要推手。在国内投资者投资渠道有限的情况下,安全、低风险但相对高收益的银行理财产品,成为不少投资者的首选。
  一位银行理财部门人士认为,正是由于银行理财产品相对安全且收益高,吸引了投资者不间断地将资金投入其中,商业银行总能够很便利地通过滚动发行产品吸收资金,并为自身的理财产品资金池“注水”。
  在银行理财迈入10万亿之际,作为商业银行表外融资业务,银行理财资金对接同业存款以及信托受益权等非标资产,不仅从规模上支撑银行理财快速发展,同时也带来了高收益。但是,这部分高收益的银行理财产品实际上属于影子银行。107号文明确说明,理财产品属于机构持有金融牌照,但存在监管不足或监管套利的业务,是影子银行三类中的一类。
  上述银行人士分析道,107号文中的理财业务监管,与之前银监会下发的监管文件一致,就是从更高层面对之前的理财业务监管政策的重申。同时在监管工作会议中,则单独将其提出进行监管部门。107号文对于多机构业务合作也有所提及,特别是作为银行理财产品重要通道的信托。
  市场普遍认为,随着107号文监管框架的搭建,未来对口监管部门下发的监管细则以及流传许久的尚未落地的9号文,都将会对目前银行理财业务带来冲击,也将逼迫非标业务转型。
  目前对于银行理财业务再监管,正如一场加强版猫鼠游戏即将上演。


  【政策解读】之二 小贷列入影子银行
  在2008年银监会、央行下发指导意见之后,小额贷款公司如雨后春笋一样,快速成长。

根据央行最新数据显示,截至2013年9月末,全国共有小额贷款公司7398家,贷款余额7535亿元,前三季度新增贷款1612亿元。
  然而,在107号文中,小额贷款公司被划分为第二类影子银行,即不持有金融牌照,存在监管不足的信用中介。同时在监管制度中提及,小额贷款公司不得吸收存款、不得发放高利贷。银监会监管工作会议则提及对小贷公司要制定全国统一的监管制度和经营管理规则,落实监管责任。

一位小额贷款公司工作人员认为,小额贷款成立之初,被要求服务于农村、农民以及农村经济,由于农村经济借贷中缺少抵押质押物,同时小额贷款公司由于不能够吸收存款,不能够长期取得低成本资金,造成很多小额贷款公司处于薄利状态。如果发生几起不良贷款,肯定处于亏损状态。
  “所以造成了小额贷款公司纷纷给企业贷款,这样利率会较高。”上述工作人员透露。显然,正是由于资金稀缺,小额贷款公司将有限的资金投入到了更大收益的借贷之中。而扩大小额贷款公司资金来源,一直是呼吁的需要解决的问题。
  小额信贷联盟秘书长白澄宇认为,在107号文中提到,银行金融机构按规定与小额贷款公司发生的融资业务,要作为一般商业信贷业务管理。如果按照一般信贷管理,向银行融资是否能够突破50%的局限?
  一直关心小额贷款公司的人大财经委副主任吴晓灵多次公开强调,小额贷款公司不能碰变相向社会募集资金即非法集资的高压线,同时她也多次呼吁能够增大小额贷款公司从金融机构融资的杠杆。

 

 

央行称存款保险制度各项准备工作基本就绪

 

存款保险制度在制度设计上,将实行强制性存款保险,使之覆盖所有存款类金融机构;实行限额赔付,规定限额内全额赔付,超出部分仍有权从该机构清算资产中得到追偿;实行风险差别费率,以起到正向激励和辅助监管的作用。

据证券日报,2014年人民银行工作会议指出,存款保险制度各项准备工作基本就绪。这意味着,利率市场化进程中的“最后一跃”即将实现。长期以来,国内一直在执行隐性的存款保险制度,无论是剥离商业银行不良贷款还是向银行注资,最终由政府或政府控制的机构施以援手。

存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构,各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费,建立存款保险准备金,当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款。

央行副行长易纲此前表示,有关部门正在紧锣密鼓地制定存款保险制度相关方案,目前条件基本成熟,可以考虑抓紧出台。

 

 

【注】自本期起,我们将陆续搜集、整理并发布系统内外信贷产品创新成果,借以引导并启发全省农村合作金融机构加大创新力度,积极服务于实体经济,实现自身经营和地方经济发展双赢。

 

“三权”抵押贷款强力支农

 

某农信联社以林业林权制度改革为默契,紧紧抓住全国林改的有利时机,率先在全省农信系统推出林权抵押贷款,林农或林企所拥有的林权经县级林业部门抵押登记、经有资质的评估公司评估后,一般按评估价值的50%确定授信额度。目前主要有四类林权抵押贷款模式:林权证直接抵押贷款、专业(林业)担保公司担保贷款、委托贷款和林业小额贴息贷款。林权抵押贷款为创业者提供了广阔的发展空间,促进了林业产业化发展,实现了“多方共赢”的局面。目前,该农信联社累计发放此类贷款24.56亿元。

该农信联社顺应农民以土地进行融资的需求,率先创新开展农村土地承包经营权贷款业务,借款人在出具经土地所有人(村集体)、乡(镇)农业服务中心备案确认的抵押登记申请书、土地经营权权属证明材料,并经县农业局抵押登记后,按不超过土地经营权评估价值的50%确定授信额度,该项业务的开办,解决了农户缺少有效抵押资产,无法获得贷款的难题,为农业生产注入了新的动力,同时有效保护农村土地,提高土地流转和使用效率,加快农业产业化发展步伐。开办土地承包经营权抵押贷款业务以来,该农信联社累计发放此类贷款576万元,

该农信联社先行先试,大胆创新,在县统规统建的某社区率先试点开展农村住房抵押贷款业务,规定抵押人在留有一栋满足居住的情况下,可将集体土地上的其他房屋用于抵押。同时要求房屋所在的村委会出具同意房屋抵押以及为实现抵押权而进行房屋处置的证明,并逐步把经济较活跃的乡镇驻地农村住房纳入试点范围,有效解决农民无财产抵押难题。目前,该农信联社共发放农村住房抵押贷款余额595万元。

 

 

创新贷款还款方式

缓解小微企业转贷难问题

 

某农村商业银行积极开展小微企业贷款还款方式创新,缓解小微转贷难问题。主要做法:

贷款对冲法――新贷款出账与老贷款归还同步处理。即新贷款出账时,信贷系统自动进行老贷款的归还处理,贷款企业实现无还本续贷。采用贷款对冲法,先对企业进行一定额度授信,一次授信2年,每次贷款额度为授信额度的50%以下,如企业有续贷需求,当第一笔贷款快到期时,即为企业办理第二笔贷款手续,保障企业在一个完整的生产周期内均能获得银行贷款支持。

期限延长法――针对暂时性资金缺口适度延长贷款期限。即将贷款期限设定突破1年以内流贷“定式”,期限最长延长至3年,解决贷款期限与企业生产经营和还款周期不匹配的问题。如某支行在企业贷款到期前开展授信审查审批,对符合条件的企业补签一份借款合同,以此延长贷款期限一年。企业无需归还本金、无需重新签订担保合同及办理相关手续即可完成“续贷”。

额度周转法――专用授信额度定向提供周转服务。即在授信总额度中单独设置一块专用额度,当贷款企业在贷款到期日出现暂时性流动性紧张时,可运用此额度用于“借新还旧”。

资金适配法――根据资金流预期量身定制还款计划。即分析贷款存续期内企业现金流基础上,确定每个月的还款金额。如某支行根据小微企业资金回笼进度,对小微企业一年期贷款要求在第9个月末偿还一定比例贷款,第10个月即可发放第2笔贷款,第12个月末收回第1笔贷款未偿还部分,以此类推,保障企业流动资金需求。

 

 

 

 

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